Аннуитетные и дифференцированные платежи: что выгоднее?

Аннуитетные платежи предполагают, что в первое время (месяцы или годы, исходя из срока действия займа) в составе ежемесячной выплаты основную часть занимают проценты по ссудному договору, а сумма основной задолженности («тело кредита») гасится в меньшем объеме.

С помощью такой схемы банкиры страхуют себя от возможной потери процентов при неисполнении клиентом обязательств и от возможного решения заемщика досрочно возвратить кредит. Кроме того, банку выгоднее аннуитетные платежи, поскольку клиент в итоге переплачивает больше, чем при дифференцированном (регрессивном) графике.

Аннуитетные платежи

Для сравнения рассмотрим примеры расчета величины задолженности на основе дифференцированного и аннуитетного платежей.
Предположим, вы взяли ссуду в размере 1 000 000 рублей под 15% годовых на пять лет с ежемесячными выплатами в последний день каждого месяца.

При аннуитетных платежах на протяжении всего периода обслуживания займа (60 месяцев) вам придется выплачивать одинаковую сумму – 23790 рублей. При этом структура платежей будет меняться так: в первый месяц возврат тела долга – 11290 рублей, а погашение %% – 12500 рублей, в последний месяц – 23496 и 294 рубля соответственно. За весь период кредитования вы переплатите по процентам 427396 рублей (во внимание не принимаются возможные комиссии и страховки).

В случае регрессивных платежей на аналогичных условиях ссудного договора первая выплата будет включать часть основной задолженности – 16667 рублей, а также погашение процентов – 12500 рублей. Как видите, общая сумма первого платежа (29167 рублей) больше, чем при аннуитете (23790).

При дальнейшем обслуживании ссуды размер задолженности по телу долга будет снижаться на 16 667 рублей, соответственно, и процентные выплаты тоже будут сокращаться: во втором месяце – 12292 рубля, в третьем – 12083 и т.д. В шестидесятый (последний) месяц общий размер платежа составит всего лишь 16875 рублей, в структуре которого 16 667 – это тело долга, а 208 – проценты. За весь период заимствования переплата по процентам будет составлять 381 250 рублей.

Итоговые расчеты показывают, что даже при равенстве процентной ставки общая сумма долга при дифференцированном графике будет ниже на 46146 рублей в сравнении с аннуитетным.

Некоторые заемщики, используя аннуитетные платежи без понимания их сути, удивляются, почему к концу периода погашения кредита осталась еще очень крупная сумма долга. Кроме того, аннуитетный график делает менее выгодным досрочное погашение ссуды, Если вы уже платите по конкретному кредиту достаточно долго, то и его рефинансирование зачастую теряет смысл, поскольку значительную часть процентов вы уже выплатили банкирам.

К сожалению, очень мало банков предоставляют клиентам возможность самим выбирать вид платежа (а вот в бизнес-кредитовании такой выбор есть почти всегда).

Похожие статьи:

Оставить комментарий