Дифференцированный платеж по кредиту

Для погашения кредита существуют различные способы. Это может быть аннуитетный или дифференцированный платеж. И хотя последний вариант встречается все реже и реже, так как менее выгоден банку, он все же еще применяется, имея как преимущества, так и недостатки.

При дифференцированном методе погашения кредита общая сумма выплат за весь срок его действия ниже, чем при использовании аннуитетной схемы, поэтому заемщикам предлагается именно такой вариант.

Особенности дифференцированного метода

Отличительной особенностью дифференцированного метода является то, что погашение основного долга, именуемого «телом кредита», происходит каждый месяц одинаковыми суммами. Что касается процентов, то они рассчитываются по формуле и напрямую зависят от оставшейся задолженности по кредиту. Сумма основного долга равномерно распределяется на весь срок действия кредитного соглашения. За счет того, что остаток задолженности все время уменьшается, снижается и ежемесячный платеж.

Из-за особенностей дифференцированного метода погашения платежей наибольший платеж приходится на первый месяц, зато последний платеж будет самым маленьким. Заемщик, решившийся выбрать дифференцированный способ погашения займа, должен со всей ответственностью осознавать, что первое время ему придется на это выделять значительную сумму из своего семейного бюджета. Зато все последующие выплаты будут происходить все легче и легче. И хотя такой вид погашения займа встречается сегодня не так часто, его обычно предлагают тем, кто оформляет ипотечный кредит. И только в редких случаях он используется в потребительском кредитовании.

Расчет дифференцированных платежей

Произвести расчет дифференцированных платежей не трудно. Это можно сделать самостоятельно путем простых математических действий или прибегнуть к помощи кредитного калькулятора. Сумма займа является известной величиной. Ее следует поделить на количество месяцев – срок действия кредитного договора. Процентная ставка по кредиту также известна.

Ее следует начислять ежемесячно на величину оставшейся задолженности по кредиту. К примеру, если кредит равен одному миллиону рублей, срок кредитования – 10 лет или 120 месяцев, а процентная ставка составляет 12% годовых, то легко рассчитать сумму ежемесячной выплаты основного долга. Она составит (1 000 000: 120) = 8 333,33 рублей. Такую сумму заемщик должен вносить в банк ежемесячно. Кроме погашения основного долга он должен также уплачивать проценты по кредиту. Так как в первый месяц задолженность составляет 1 000 000 рублей, то в первый месяц заемщику необходимо заплатить (1 000 000 Х 1%) =10 000 рублей. Суммируя платеж на погашение основного долга – 8 333,33 и платеж по процентам – 10 000 рублей, погашение займа за первый месяц составит (8 333,33+10 000)=18 333,33 рублей.

В следующий месяц сумма основного долга составляет (1 000 000- 8 333,33)=991 666,67 рублей. Процентная ставка — (991 666,67х 1%)=9 916,67 рублей. Таким образом, общий платеж за второй месяц действия кредитного договора составляет (8 333,33+9 916,67)=18 250 рублей.

Аналогичным образом рассчитываются следующие ежемесячные платежи, которые будут постоянно уменьшаться. Последний платеж по кредиту составит всего 8 417 рублей.
Зная ежемесячные платежи по кредиту, легко посчитать его полную стоимость. Она составит – 1 605 000 рублей. Из них – 1 000 00 — рублей – сумма основного долга и 605 000 рублей – сумма уплаченных процентов. Эта величина и есть переплата за весь период действия кредитного договора.

Что такое аннуитетные платежи?

Чтобы понять преимущества и недостатки дифференцированной схемы погашения кредита, необходимо знать, что представляют собой аннуитетные платежи. Это ежемесячное погашение займа равными суммами. То есть, взяв в кредит 1 000 000 рублей на 10 лет, заемщик каждый месяц будет вносить 14 347 рублей. С одной стороны, это может показаться очень удобным для клиента. Ведь такая схема не создает проблем при планировании бюджета семьи, так как является величиной постоянной. Но если посмотреть глубже, то можно заметить, что в первую очередь погашаются банковские проценты и лишь приблизительно с середины срока действия кредитного договора величина погашения процентов и основного долга становится одинаковой.

Если посчитать полную стоимость кредита, то при использовании аннуитетной схемы она явно дороже. При таком варианте также становится невыгодным производить досрочное погашение займа, так как в первую очередь, выплачивая проценты по нему, сумма основного долга изменяется на незначительную величину.

Дифференцированный платеж

Итак, если предоставляется возможность выбора способа погашения кредита, то заемщик должен оценить все достоинства и недостатки предлагаемых схем и выбрать для себя наиболее приемлемую. При желании сэкономить и не переплачивать лишние деньги, лучше выбрать дифференцированную схему оплаты кредита. Если же финансовое положение не позволяет сразу оплачивать значительные ежемесячные платежи, целесообразнее обратить внимание на аннуитетную схему погашения кредита.

Также стоит учесть тот факт, что самостоятельный расчет ежемесячных платежей является достаточно приблизительным, так как график платежей — неотъемлемая часть кредитного договора, включает в себя возможные банковские комиссии, сборы и расходы на страхование.

Похожие статьи:

Both comments and pings are currently closed.

Comments are closed.