Договор поручительства по кредиту и его особенности

В современных условиях потребительское кредитование обрело массовый характер. Практически любой из банков готов клиентам предложить весьма широкий спектр кредитных программ, начиная от незначительных по сумме кредитов для неотложных нужд и заканчивая ипотекой.

Как правило, выдавая кредит на крупную сумму, банк желает получить от клиента определенные гарантии его возврата. С этой целью в качестве обязательного условия выдачи кредита банк ставит наличие у заемщика поручителя. Наряду с поручительством банк может предусмотреть и такой способ обеспечения выполнения обязательств, как залог. Человек, выразивший готовность стать поручителем, принимает на себя ответственность за то, что заемщик на практике окажется платежеспособным.

Договор поручительства по кредиту

Однако на деле заемщик может и утратить платежеспособность. В этом случае для поручителя могут наступить весьма неблагоприятные последствия финансового плана. Решение о том, становиться ли поручителем для кого-то, пусть даже и хорошо знакомого человека, нужно принимать не спеша, объективно оценивая всевозможные риски.

Договор поручительства и его особенности

С поручителем банк при выдаче кредита, как здесь, например, http://www.zapsibkombank.ru/ufa/personal/potrebitelskiy-kredit/, будет заключать самостоятельный вид договора, по которому на поручителя будет возложена обязанность нести ответственность за неисполнение заемщиком его обязательств по взятому кредиту. Если в качестве обеспечительной меры банк предусматривает и залог, и поручительство, то поручитель будет нести денежную ответственность в том объеме, которого окажется недостаточно при реализации залога.

Из текста договора должно быть предельно ясно, кто по основному договору выступает кредитором, за кого именно устанавливается поручительство, выполнение какого обязательства должен гарантировать поручитель и в каком объеме. Для договора поручительства законодательством предусмотрена простая письменная форма. Его не нужно ни регистрировать, ни удостоверять у нотариуса. Если, исходя из условий договора, поручитель гарантирует выполнение должником лишь части обязательства, что возможно, то прямое указание на это должно быть четко отражено в тексте соглашения.

В общем смысле договор поручительства указывает на обязанность поручителя возместить в денежном виде банку то, что не исполнит должник. И если заемщик перестал вносить платежи по кредиту, то поручитель должен будет погасить основной долг, заплатить сумму процентов за использование кредита, выплатить банку неустойку в случае наличия условия о ней в договоре, если иные правила не были предусмотрены самим договором о поручительстве. Также на поручителя возлагается обязанность по возмещению судебных расходов, если дело при наличии спора перейдет в эту стадию.

Договор поручительства

Договор поручительства по кредиту

Обычно ответственность должника и поручителя перед кредитором носит солидарный характер. Но в договоре о поручительстве может быть прописан и иной характер ответственности, к примеру, субсидиарный, предполагающий, что сперва банк должен требования о возврате долга предъявлять непосредственно заемщику. И лишь при его неплатежеспособности требование о возврате долга переходит поручителю.

Солидарный характер ответственности позволяет банку требовать возврата долга и иных причитающихся ему платежей как от поручителя и заемщика одновременно, так и по отдельности от кого-то одного из них. Если в качестве обеспечительных мер банк избрал не только поручительство, но еще и залог, то это вовсе не означает, что лишь при невозможности покрытия залогом всего долга банк возложит обязательства на поручителя.

Банк самостоятельно в праве определять: будет ли он для погашения долга использовать сначала залог, или же потребует обеспечить эти обязательства от поручителя. Следует иметь в виду, что для возможности обратить взыскание на заложенное имущество, банк должен сперва получить на это разрешение от суда. Такая процедура занимает какое-то время.

В этой связи уместно предположить, что банк сначала потребует погасить долг именно от поручителя. При неисполнении поручителем обязательства по погашению долга, банк также обращается в суд. Но и для данного судебного разбирательства нужно время. Поэтому банк может предпринять меры к скорейшей реализации залога. Чаще всего иск к поручителю в рамках судебного процесса поступает тогда, когда банк не смог обратить взыскание на заложенное имущество, и деньги с заемщика не были взысканы по истечении судебного разбирательства.

Чем рискует поручитель по кредиту?

Поручитель, который выплатил за заемщика весь долг, вправе с него взыскать весь объем потраченных средств вместе с неустойкой, набежавшими процентами, суммой судебных издержек. Также у поручителя есть право требовать от недобросовестного заемщика компенсации морального вреда. После уплаты поручителем всего долга за должника, ответственность с последнего не устраняется сама собой. Заемщик обретает статус должника, но не перед банком, а перед поручителем.

Поручитель по кредиту

Поручитель может столкнуться не только с денежными рисками. Недобросовестный заемщик может поставить под угрозу его кредитную историю. Начиная с 2006 года в нашей стране действует специальный закон «О кредитных историях». Руководствуясь им, банки вправе передавать информацию о поручителях в специальное кредитное бюро. И если поручитель окажется неплатежеспособным наряду с заемщиком, то в будущем получение кредита для него может обернуться проблемой.

Когда договор поручительства прекращает своё действие

Принципиальную важность имеет момент прекращения обязательств, связанных с поручительством. Такой договор прекращает свое действие при полном погашении долга перед банком заемщиком. Договор поручительства перестает действовать, если изменяются без согласия поручителя условия кредитного договора, увеличивающие его материальную ответственность.

Обязательства с поручителя автоматически снимаются, если долг по кредитному договору переводится на иное лицо, за платежеспособность которого поручитель не давал согласия отвечать. Если договором поручительства специально не установлен срок его действия, то он прекращает действие по истечении года с той даты, когда должник должен выплатить кредит и прочие суммы банку, при условии что в этот срок поручителю не было предъявлено иска об обеспечении обязательств. Признание кредитного договора недействительным влечет за собой и признание недействительным договора о поручительстве.

Похожие статьи:

Оставить комментарий