Кредитование физических лиц: проблемы и перспективы

Кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов. Отечественные банки осуществляют кредитование как физических, так и юридических лиц. Сегодня на развитие кредитных операций с физическими лицами влияет много причин, тормозящих этот процесс. Но основные из них, безусловно, связаны с экономической нестабильностью и недостаточно эффективным правовым регулированием.

Проблемы кредитования

Речь идет, прежде всего, о недоверии населения к банковским учреждениям; небольшом количестве в стране представителей среднего класса; невозможности подсчета реальной платежеспособности клиента, а также возможном наличии просроченной задолженности.

Кредитование физических лиц

Нестабильность внешней среды определенным образом отражается на банковской системе, что, в свою очередь, опосредованно влияет на кредитование физических лиц. Банки воздерживаются от предоставления займов неплатежеспособным заемщикам, что обусловливает возникновение финансовых трудностей у производителей, предпринимателей и населения. Такое положение дел можно объяснить преимущественно:

  • несовершенной правовой политикой со стороны Центробанка;
  • снижением доходности кредитных операций вследствие того, что средние ставки по депозитам становятся почти тождественными средним ставкам по кредитам;
  • банки не уверены в эффективности кредитной деятельности;
  • наличии проблемы расчета реальной ставки по кредитам для потенциальных потребителей.

Актуальность проблемы обосновывается сложностью определения уровня инфляции, который влияет на заработную плату. Каждый банк по своему усмотрению определяет риски и закладывает их в высокие банковские проценты, уровень которых не удовлетворяет потенциальных заемщиков. Для возрождения процесса кредитования населения банки начинают активно применять плавающую процентную ставку по кредитам. Использование таких ставок позволяет банкам предоставлять кредиты по более низким процентным ставкам и на более длительные сроки, чем по кредитам с внедрением фиксированной процентной ставки.

Кредитование физических лиц в ближайшей перспективе

В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. С одной стороны, уровень спроса на заемные финансовые ресурсы со стороны граждан растет. С другой стороны, та же тенденция характерна и для их финансово-кредитных учреждений. Банки предлагают своим клиентам различные виды кредитов, происходит постоянное внедрение новых видов банковских продуктов и способов их предоставления клиентам.

Следует отметить, что сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов. Учитывая вышесказанное, целесообразно предложить пути решения этих проблем. На микроуровне — это применение банками новых перспективных услуг, а на макроуровне — стабильность национальной валюты, прогнозированность показателей инфляции, надежный контроль за динамикой обменного курса.

Похожие статьи:

Both comments and pings are currently closed.

Comments are closed.