Личный финансовый план: разработка совместно с финансовым консультантом

Финансовая грамотность чрезвычайно важна для каждого гражданина. Чем больше у человека знаний и навыков в этой сфере, тем эффективнее он сможет управлять своими деньгами и пользоваться сложными финансовыми инструментами. Как показывают различные исследования и статистические данные, финансовая грамотность россиян находится на довольно низком уровне.
У обычных граждан есть несколько вариантов, как как составить личный финансовый план и научиться управлять семейными финансовыми потоками. Во-первых, можно попробовать самому разобраться в теме. Во-вторых, обратиться к профессионалу.

Личный финансовый план

Зачем нужен финансовый советник

К финансовым консультантам обращаются обычно в двух ситуациях: во-первых, когда человек имеет определенный капитал и хочет заставить его работать, то есть с выгодой инвестировать. Во-вторых, когда капитал отсутствует, но есть определенные финансовые цели, и их нужно достичь.

Конечно, встречаются и иные случаи, когда, например, клиент уже нарвался на мошенников, пытаясь определиться с оптимальными проектами для инвестирования, и обращается за советом по поводу спасения своих денег.
Существуют две схемы работы с финансовым советником. Первая — когда тот берет плату за консультации или услуги, к примеру, за подбор какого-то финансового инструмента, составление инвестиционного портфеля, персонального финансового плана и т.д.

Здесь оплата у советника почасовая, стоимость может составить от 1500 до 9000 рублей.
Вторая схема работы является бесплатной, в результате чего эффективность никто гарантировать не может. Консультант связан с множеством сторонних компаний, от которых получает комиссионное вознаграждение за «продажу» определенных финансовых услуг: страховок, кредитов, вложений в недвижимость и т.п. Здесь явный конфликт интересов — советнику выгоднее предложить потребителю определенный продукт, несмотря на то, что вариантов на рынке может быть огромное множество, в т.ч. более выгодных.

Как составить личный финансовый план

Для составления личного плана клиенту нужно заполнить подробную анкету, указав там конкретные ежемесячные и ежегодные доходы и расходы. Кстати, такие действия вообще полезно совершать ежемесячно, чтобы потом не удивляться, куда утекают все деньги. У большинства клиентов одна проблема: в среднем треть всех расходов уходит на статью «прочее», иначе говоря, на всякую ерунду, о которой даже трудно вспомнить.

В анкете также нужно отобразить финансовые цели заказчика. Речь может идти об определенном уровне пенсии к старости, образовании детей, покупке автомобиля, квартиры или частного дома, ремонте в этих помещениях и т.д. Между прочим, мечта «заработать $1 миллион» тоже превращается в финансовую цель, если поставить ее в конкретные временные рамки. Затем происходит анализ каждой отдельной цели и сопоставление ее с возможностями клиента.

Поскольку сразу все желания реализовать невозможно, личный финансовый план неоднократно корректируется, определяются приоритетные цели. Допустим, если остро вопрос жилья не стоит, от покупки квартиры можно отказаться. Но что касается обеспечения своей будущей пенсии, то о ней нужно думать сразу после выхода на свою первую работу, уверены специалисты.

Как составить личный финансовый план

Предотвращение кризиса

Каждый гражданин должен иметь достаточную финансовую защиту: страховую, пенсионную, а также создать резервный фонд величиной от трех до шести месячных зарплат. На формировании резервного фонда специалисты настаивают особо.

Когда появится настоящая необходимость в средствах, друзья вряд ли займут денег, поскольку из-за кризиса они и сами могут находиться в затруднительном положении, а банк или откажет, или предоставит кредит под чересчур высокую ставку, результатом чего может стать банкротство и продажа имущества. Были случаи, когда семья не имела денег на лечение, в связи с чем была вынуждена продавать квартиру со значительным дисконтом, потому что деньги требовались срочно.

Принято считать, что с финансовыми затруднениями можно справиться за полгода, потому в резервном фонде должна быть сумма, покрывающая расходы за шесть месяцев. Поэтому накопление такого фонда — первоочередная цель. Хранить фонд лучше на депозитах в крупнейших банках. То есть здесь в первую очередь важна именно надежность финорганизации, а не высокие проценты.

Естественно, если у банка отзовут лицензию, деньги вкладчик все равно получит (если на депозите было не более 1400000 рублей), но сам смысл резервного фонда состоит в том, что средства можно будет получить сразу же, если наступит такая необходимость. Именно поэтому нужно выбрать вклад, с которого можно частично снимать деньги и пополнять его.

Опытные потребители банковских услуг могут попробовать сформировать резервный фонд по системе «лестница», которая состоит из 6 различных вкладов. Открывать их надо на полгода, и каждый следует оформлять со сдвигом на месяц. Если у клиента через полгода произойдет ЧП, то ему ежемесячно будет доступен один вклад без потери процентного дохода по остальным. Но такой схемой управлять сложно, поэтому, как мы уже сказали, ее можно порекомендовать только вкладчикам с опытом.

Работа на будущее

На второй позиции по приоритетам должна находиться страховая и пенсионная защита. Рисковое страхование жизни особенно полезно гражданам, у которых на иждивении есть дети.

О старости должен побеспокоиться каждый россиянин. Когда зарплата маленькая или «серая», что часто встречается в России, государственная пенсия вряд ли обеспечит достойную старость.

  • Многие финансовые консультанты не рекомендуют доверять пенсионные отчисления НПФ по нескольким причин. Во-первых, в нашей стране такая система находится только на этапе становления, потому у фондов пока низкая доходность, немало ограничений по инвестированию, неудовлетворительная система контроля. К примеру, пенсионные накопления 300000 граждан оказались под угрозой, когда у пенсионных фондов Анатолия Мотылева отобрали лицензии.Резервный капитал

НПФ являются пока «черным ящиком» — никто не понимает, куда вкладывает средства ваш фонд. А клиент не может оказывать влияние на решения об инвестициях пенсионного фонда.

  • Альтернативой традиционным пенсионным сбережениям может стать инвестиционная страховка жизни. В мире этот инструмент существует на рынке с 1960-ых. В РФ эта система пока в зачаточной фазе, поэтому в настоящее время для россиян доступны только три зарубежные страховые компании: Investors Trust, RL360° и Hansard. Они дают возможность выбирать варианты инвестиций из большого перечня: товарные активы, акции, облигации и т.д.

Также среди плюсов такого инвестирования можно выделить большую доходность по сравнению с депозитами, защиту капитала от претензий сторонних лиц и льготы по налогам, а также валютную и географическую диверсификацию, когда в случае дефолта или разного рода катаклизмов в отдельно взятом государстве клиент не потеряет всю сумму своего капитала, поскольку инвестирование происходит в глобальные активы.
При этом страховщик является только посредником. Вашими активами компания не владеет. То есть если она разорится, принадлежащие вам активы от вас никуда не денутся.

Среди недостатков инвестстрахования жизни: наличие периода (два года), на протяжении которого не допускается прекращать делать ежемесячные взносы, в противном случае все внесенные средства будут утеряны, и отсутствие гарантий дохода. Наименьшие взносы ($100) — у компании Investors Trust. В остальных организациях минимальный месячный взнос — $300. Если не хотите инвестировать каждый месяц $100 в течение двух лет, можно сразу внести $10000.

  • Людям, для которых $100 — это большая сумма, можно порекомендовать откладывать средства на валютном депозите. Рубль периодически девальвируется, так что хранить деньги в «деревянных» нельзя.
  • Для достижения целей личного финансового плана, которые связаны с покупками (машины, дачи, квартиры), эксперты не рекомендуют брать займы. Накопление экономически выгоднее, чем кредит.
  • Делать ремонт в кредит тоже не стоит. Конечно, когда ремонт не получается растянуть во времени, а нужно сделать за раз, то без кредита вряд ли получится обойтись. В случае маленького или нестабильного заработка можно порекомендовать брать ссуду на максимальный срок из возможных, чтобы понизить ежемесячную выплату и не испортить отношения с банком.

Похожие статьи:

Оставить комментарий