Обратная ипотека как альтернатива пожизненной ренте

Сегодня нередкой является ситуация, когда пожилой человек сдает квартиру или дом в аренду, чтобы было, на что жить. Конечно, власть имущим должно быть стыдно за подобное явление, но это факт. Пенсионеры сдают жилплощадь в аренду не только для того, чтобы получать доход, но и ради помощи какого-либо рода от арендаторов квартиры.


Обратная ипотека

Именно для осуществления подобного процесса и нужна обратная ипотека — сравнительно новая программа, пока действующая в России в тестовом режиме.
Но сначала необходимо определиться с понятием «пожизненная рента». В нищие девяностые это явление стало достаточно популярным и распространенным. Пожизненная рента — это договор на пожизненное содержание пенсионера, заключаемый с каким-то частным или юридическим лицом в обмен на уступку прав собственности на свою жилплощадь после смерти.

Суть пожизненной ренты: пожилой человек продает свои квадратные метры на условиях, что он будет проживать в своей квартире до смерти, а покупатель недвижимости обязуется помогать пенсионеру и ухаживать за ним до наступления этой даты. Также покупатель с какой-то регулярностью выплачивает определенный размер ренты. Здесь надо отметить, что пенсионерам зачастую требуется не столько материальная помощь, сколько физическая. По этой причине между покупателями и пожилыми людьми зачастую возникают разногласия и ссоры.

Обратная ипотека построена на совершенно другом принципе. Когда пенсионер оформляет такую ипотеку, то после этого фактически начинает получать пожизненный кредит. Залогом идет его жилая «недвижка», собственником которой он остается до наступления смерти. После кончины заемщика кредитор может реализовать залоговое имущество, вернув тем самым свои деньги с процентами. Оставшаяся часть переходит наследникам умершего.

Пожилой человек, оформивший обратную ипотеку, может вернуть заемные деньги в любой момент, ежели захочет. Возврат средств он может осуществить при помощи родственников, которые, вероятно, не захотят лишаться права унаследовать жилье. В течение всего срока действия обратной ипотеки кредитор вправе контролировать то, в каком состоянии содержится залоговая квартира.

Программа подобного ипотечного кредитования была запущена в РФ в 2011 году агентством, занимающимся реструктуризацией ипотечных фондов жилья. Чтобы обратная ипотека начала функционировать в полномасштабном объеме, необходим соответствующий закон, где будут закреплены обязанности и права участников этого процесса. Важной деталью является ставка обратного ипотечного займа. Сегодня она составляет 9% в год. Надо отметить, что большинство банков не желают предоставлять ссуды под такой низкий процент. Если же повысить размер ставки, то программа станет неэффективной и лишится своего социального значения.

В настоящий момент существуют некоторые ограничения для желающих оформить обратную ипотеку:Ипотека для пенсионеров

  •   Залогом может выступать недвижимость, не предназначенная под снос, а также без установленной газовой колонки;
  •   Квартира должна быть в доме, у которого не менее трёх этажей;
  •   Если пожилой человек является собственником лишь доли квартиры, то такой залог не всегда рассматривается.
  •  В квартире не должны быть прописаны иждивенцы или недееспособные наследники (внуки, дети до 18 лет, дети-инвалиды). Другие лица могут быть прописаны, но с них берётся обязательство выписаться после смерти заёмщика.
  •  Отсутствие неразрешённых перепланировок.
  •  Хорошее состояние квартиры, которая сохранит свою привлекательность для продажи как минимум в течение 10-ти лет.

Пенсионер имеет возможность получить или сразу всю сумму заемных средств, или частями в течение 10 лет. В отличие от варианта с пожизненной рентой — в случае обратной ипотеки заемщики застрахованы от потенциальных рисков, поскольку банк получает выгоду, если заемщик долго не умирает, ведь начисляются проценты. Предоставляя такую разновидность ипотеки, кредитующие банки получают источник прибыли на долгие годы.

Основной риск обратной ипотеки состоит в превышении процентов над стоимостью жилья. Когда это происходит, банку нужно будет выселять заемщика и продавать его квартиру, чтобы не понести убытки. Но тогда теряется социальная сущность такой ипотеки. В программе, разработанной и реализованной Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов
ОАО «АРИЖК», говорится, что в таких ситуациях государство производит выкуп кредита у банка, защищая пенсионера от конфискации его жилья.

Если обратная ипотека будет нормально развиваться, то выполнит свою главную цель — полностью вытеснит пожизненную ренту с рынка кредитования. Действует эта программа под тщательным контролем государства, поэтому пожилые граждане могут не беспокоиться насчет сохранности своего жилья и своей безопасности.

Похожие статьи:

Оставить комментарий