Оценка залогового обеспечения: что нужно знать?

Банки РФ разделяют кредиты на несколько основных групп:
• обеспеченные;
• не полностью или малообеспеченные;
• совершенно необеспеченные.
Кредитный заём считается обеспеченным тогда, когда залог или залоговое обеспечение будет полностью соответствовать требованиям, выдвинутым банковским учреждением, а также при условии, что поручителем выступает Правительство РФ, субъекты РФ или другие страны.


Малообеспеченный кредит – тот, залоговое обеспечение которого не будет соответствовать хотя бы одному из требований банка. Необеспеченный займ является таковым, когда залог не представлен или не соответствует всем требованиям банковского учреждения.

Залоговое обеспечение

Каким должно быть залоговое обеспечение ссуды?

Понятие обеспеченности ссуды напрямую связанно с таким понятием, как качество залога, предложенного заемщиком.

  • Рыночная цена залогового обеспечения должна покрывать все компенсационные выплаты банку по кредиту, а также проценты, начисляемые за один год использования кредита. В эту стоимость входит компенсация, которая покрывает те издержки, что связанны с реализацией залогового имущества или других объектов. Эти требования кажутся довольно понятными и простыми, но это только при первом знакомстве. Здесь кроются основные препятствия, с которыми сталкиваются заёмщики. Во-первых, для каждого банка существует свое специфическое понятие рыночной цены залогового обеспечения кредита. В то время как одни банки принимают за рыночную стоимость залога его покупную стоимость с учетом все понижающих коэффициентов, для других рыночная стоимость объекта определяется только после проведения профессиональной процедуры оценки залоговых объектов. Как правило, процедура оценки проводится сотрудниками банка или оценочных компаний, которые уже не раз сотрудничали с банком. Третья группа банков, рассчитывая рыночную стоимость залога, опирается на сумму, которая была отмечена в договоре страхования залогового объекта.
  • Есть еще некоторые моменты, которым стоит уделить особое внимание – расчет размера издержек. Данный размер будет напрямую зависеть от качества залога, и может составлять от 10 до 20% от общей суммы кредита. Поэтому при оформлении кредитного займа стоит брать во внимание то, что сумма средств, оформленных в кредит, должна быть использована не только в запланированных целях, но и покрывать все возможные издержки.
  • Немаловажен размер максимальной процентной ставки. Именно она считается самым невыгодным вариантом оценки залога для заёмщика. Стоит помнить, что перед оформлением кредита залог нужно застраховать, причем желательно, чтобы процедуру страхования проводила проверенная и надежная страховая компания, чтобы в дальнейшем не возникло недопонимания.
  • Существует ещё одно важное требование к залоговому обеспечению – это максимальный срок, в течение которого его можно реализовать. Как правило, срок реализации не должен быть больше 150 дней.
  • Также предъявляются требования к ликвидности залога, и учитывается ее соответствие законам. Так, не совсем удачным решением будет предоставить банку в качестве залогового обеспечения недвижимость, где прописаны люди. Обязательным требованием является правильно составленные и оформленные документы.

Дополнительные требования

Кроме необходимого пакета документов, банк может потребовать от заёмщика предоставить ему дополнительные бумаги партнеров, имущество которых выступает в качестве залога. В этом случае вам придется предъявить банку:
• Список лиц, которые указываются в договоре залогового обеспечения;
• Документы, которые бы подтверждали право уполномоченных лиц на залоговый объект;
• Если вы предоставляете в качестве залога готовые продукты или сырье, то потребуются документы, которые подтверждают право использовать то помещение, где данная продукция/сырье хранится;
• Заверение того, что данное имущество принадлежит вам.

Перечисленные пункты – это основные требования, выдвигаемые Банком России. Если сотрудничество осуществляется с коммерческим банком, у которого есть право на безакцептное списывание долгов в случае невыплаты долга, то данные требования – проблемы самого банка, а не заемщика. Однако если помочь такому банку в решении некоторых неурядиц, например, обеспечить кредит в ЦБ, то вы можете получить надежного и долгосрочного партнера в лице банка.

Главное не забывать, что адекватные требования к обеспечению кредитных средств – важное и обязательное звено любой системы, которая управляет кредитными рисками.

Похожие статьи:

Оставить комментарий