Думаю, что вы не один раз задумывались над вопросом “как работают банки и из чего складывается их доход”.
Деньги постоянно находятся в обращении. Они для этого и придуманы, чтобы совершать круговорот.
Мы отдаём государству свои ресурсы – уменья, интеллект, способности, здоровье. Взамен получаем заработную плату, часто несоизмеримую с тем, что отдано, пособия, пенсии, алименты и т.д. Тратим в магазине деньги на продукты, одежду и прочие необходимые вещи. Магазин после инкассации возвращает бумажки, называемые деньгами, в банк. И далее всё повторяется снова.
Как работают банки и на чём зарабатывают деньги?
Банки собирают излишки денег в виде депозитов и отдают тем, кому их не хватает в виде кредитов. Разница между стоимостью привлечения средств и стоимостью размещения средств называется спредом и составляет прибыль банка. Это так называемый процентный доход банка. Понятно, что ставки по привлечению капитала значительно ниже, чем по его размещению. Иначе просто и быть не может.
Важность процентных ставок
Очевидно, вы можете видеть, что процентная ставка важна для банка как основной источник дохода. Процентная ставка – это сумма долга в виде процента от основной суммы (суммы займа или депонирования). В краткосрочной перспективе ставка устанавливается центральными банками, которые регулируют их уровень, чтобы способствовать здоровой экономике и контролировать инфляцию.
В долгосрочной перспективе процентные ставки устанавливаются давлением спроса и предложения. Высокий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к повышению цены и снижению ставок. И наоборот, низкий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к более низкой цене и более высоким процентам.
Банки извлекают выгоду из того, что могут платить вкладчикам низкие ПС, а взимать с кредиторов более высокие ПС. Однако банкам необходимо управлять кредитным риском – риском того, что кредиторы потенциально могут не выплатить ссуду. Кроме процентного дохода есть ещё и доходы с комиссий.
Комиссионный доход
Каждый предприниматель знает, что при открытии счета нужно платить определенную сумму. Также банк высчитывает ежемесячно за обслуживание счета в банке. Отдельно оплачивается перевод денег, пересчет наличной массы при сдаче или получении денег, за пользование системой типа клиент-банк, онлайн-банк, интернет-банк и тому подобное.
Иногда банки в своём стремлении к доходам доходят до абсурда. Расскажу реальный случай.
Пенсионный фонд за месяц снял пени в сумме 0.43 коп. с организации, которая уже полгода не вела деятельности. Правда, счет не закрывала, потому что перечислялись долги. Согласно договора с банком, он не снимет деньги за обслуживание счета, если не было денежных операций за месяц. В данном случае имела место быть единственная операция по требованию П.Ф. Даже по банковской выписке она не прошла, потому что суммы округляются. После округления получается ноль. А с организации было высчитано 1200 руб. за месячное обслуживание. И это за операцию стоимостью менее 1 копейки, практически ни за что. И где справедливость?
Надо отдать должное некоторым другим банкам, которые берут деньги за обслуживание счета за месяц только в случае превышения определенной суммы выручки, например 2000 руб. в месяц. Если выручка меньше, то никакие деньги не снимаются за ведение счета.
Правда таких банков мало. Все стремятся не упустить прибыль, чтобы не получить нагоняй от вышестоящего банка.
Прибыль, связанная с рынками капиталов
Коммерческие банки часто предоставляют услуги на рынках капитала для корпораций и инвесторов. Рынок капитала – это часть финансового рынка. Чтобы было понятнее, рассмотрите схему, которая показывает место рынка капитала в общей структуре финансового рынка.
Банки содействуют деятельности на рынках капитала с помощью нескольких услуг, таких как:
– продажи и торговые услуги;
– андеррайтинговые услуги (оценка служащим банка «надежности» заёмщика);
– консультации по слияниям и поглощениям.
Банки помогут совершать сделки с помощью собственных брокерских услуг. Кроме того, банки будут нанимать специальные группы инвестиционного банкинга в разных секторах для оказания помощи в андеррайтинге долговых и долевых инструментов.
По сути, это помощь в привлечении заёмных средств и капитала для крупных компаний и других организаций. Команды инвестиционного банкинга также будут оказывать помощь в слияниях и поглощениях между компаниями. Услуги предоставляются за плату от клиентов.
Доходы, связанные с рынками капитала, являются очень нестабильным источником привлечения средств банками. Они полностью зависят от активности на рынках капитала в любой конкретный период времени. Причём активность может значительно колебаться. В периоды экономического спада она обычно замедляется, а в периоды экономического роста – возрастает.
Заключение
Таким образом, все банки работают, выполняя операции и сделки, которые можно разделить на три группы – активные, пассивные и комиссионно-посреднические.
- Пассивные операции – операции по сбору и привлечению ресурсов.
- Активные операции – операции банка по размещению или инвестициям привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.
- Комиссионно-посреднические операции – операции за счет и по поручениям клиентов в соответствии с фиксированной ценой.
Posted in