Невозврат кредита: причины и следствия

Высокие процентные ставки на все виды кредитования можно частично объяснить растущей тенденцией уклонения заемщиков от выплат долга и процентов согласно графику платежей. Таким образом банк возмещает будущие потери от кредитования. Причем под невозврат кредита попадает как просрочка очередного платежа, так и полный отказ от погашения займа.

Причины невозврата кредита

Часто банки сами бывают виноваты в том, что их клиенты оказываются неплатёжеспособными.
Во-первых, в погоне за прибылью учреждения не всегда проверяют финансовое состояние клиентов и их возможности по возврату ссуды. Иногда бывает, что деньги выдаются в течение одного-двух часов и при наличии только одного документа – паспорта.

Причины невозврата ссуды

Во-вторых, перечень документов для оформления кредита не всегда бывает достаточным. Также сотрудники банков принимают к рассмотрению копии (без предъявления оригиналов). Понятно, что при этом уже создаются предпосылки для мошенничества, когда можно получить займ по поддельным документам и быть освобожденным от любой ответственности.

В-третьих, нестабильная экономическая ситуация в стране никому не даёт никаких гарантий. Сегодня есть постоянная работа с хорошим заработком, а завтра фирма или предприятие терпят банкротство. В результате человек остаётся без работы. Устроиться быстро и на хороших условиях в другую организацию не всегда получается.

Для исключения подобных ситуаций зачастую банки в договор о кредитовании включают обязательное страхование трудоспособности и жизни, а так же объекта приобретения. Кредитные организации разрабатывают различные системы предотвращения возможного сотрудничества с недобросовестными заемщиками.

Так, при подаче заявки, каждый потенциальный заемщик проходит процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности). Процент невозврата целевых кредитов значительно ниже, так как оформляется он только под обеспечение. Таким образом, банковское учреждение перестраховывается от вероятной потери денежных средств.

Ответственность за невозврат кредита

Если платеж не вносится в течение трех месяцев, то кредитная организация начинает принимать меры. Первым делом служба банка устанавливает контакт с неплательщиком и выясняет причины нарушения кредитных обязательств.

Затем выясняются намерения клиента связанные с возвратом займа. Его предупреждают о возможных последствиях, а так же об уголовной и гражданской ответственности.

Если же заемщик сообщает причины, по которым он не в состоянии выплачивать основной долг и проценты, банк рассмотрит ситуацию в индивидуальном порядке. Изменит условия договора на более приемлемые.  В случае, когда клиент не идет на сотрудничество, служба безопасности банка начинает сбор соответствующих документов для дальнейшего обращения в суд. После вынесения решения неплательщика обязывают выплатить сумму долга, либо ее часть. При невозможности осуществления выплат конфискуется имеющееся у него имущество для дальнейшей продажи в пользу банка.

Достаточно часто причиной невыполнения обязательств по договору является временная нетрудоспособность, отсутствие работы, трудные семейные обстоятельства. В таком случае необходимо обратиться в банк, с описанием возникших проблем. В основном, такие ситуации разрешаются мирно путём переноса срока очередного платежа, либо возложения выплат на страховую компанию. Ведь больше всех заинтересован в погашении долга непосредственно сам кредитор.

Исковая давность для кредитов

Есть одно слабое утешение для заёмщиков – срок давности. Если с момента получения денег прошло 3 года, и банк в течение этого времени не подавал в суд, то по закону никто не может требовать возврата займа.

Ответственность членов семьи

Если заёмщик скончался и у него остался долг по кредиту, отвечать придётся солидарно тем членам семьи, кто принял наследство (оформили через нотариуса). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Невозврат кредита при ипотеке

Это происходит в том случае, когда заёмщик не в состоянии исполнять ежемесячную или досрочную оплату по некоторым причинам. К сожалению, это не редкость, и по статистике около 10% россиян попадает в эту категорию. Жизнь сложна и невозможно предугадать, как сложатся обстоятельства в ближайшие годы.

Невозврат кредита

Можно остаться и “на улице”, если эта квартира была единственной. Причин для невыполнения платежей может быть много, но единственной, самой основной остаётся сокращение семейного бюджета. В такой ситуации лучше всего не впадать в панику, а просто сообщить сотрудникам банка причины задержки выплат. В большинстве случаев заёмщику уступают, чтобы избежать разборок и лишних расходов на суд.

Возможные уступки банка при неисполнении обязательств заёмщиком

В частности, он может:

  • приостановить рост процентов;
  • продлить срок выплаты кредита и уменьшить размер ежемесячных выплат;
  • пересмотреть порядок платежей.

Чтобы получить подобные банковские уступки, нужно вовремя поговорить с представителями банка исключительно в личной встрече.

Однако бывают случаи, когда всё равно не хватает средств. И выплачивать ссуду по-прежнему нечем. Тогда есть только один выход – продать эту квартиру, выплатить долг. Затем купить ту, которая будет человеку по силам. На помощь таким лицам также открылся следующий законопроект под названием “О банкротстве частных лиц”. Он предусматривает возможность любому физическому лицу реабилитироваться и запрещает банкам давить на клиента и торопить его с выплатами.

Чтобы получить такую помощь, достаточно просто не выплатить займ в сумме от 10 тысяч рублей и выше. И вы автоматически становитесь участником данного законопроекта. В Европейских странах, а также в США такой проект давно существует. В России он вышел совсем недавно. Став участником, заёмщик и банк рассмотрят условия, при которых первый сможет выплачивать кредит. Также имущество может выставиться на конкурсное производство, которое поможет должнику не оказаться полностью на улице.

Не стоит забывать, что заёмщик и банковский кредитор – это союзники в одном деле. Поэтому следует идти навстречу и искать варианты, которые устроят обе стороны.

 

Both comments and pings are currently closed.

Comments are closed.